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姜春律师
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史微微律师
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1993年中国人民银行发布了(银发[1993]7号)文件。根据国务院《储蓄管理条例》，中国人民银行制定了执行《储蓄管理条例》的若干规定第四十条第一项，规定：存款人死亡后，合法继承人为证明自己的身份和有权提取该项存款，应向储蓄机构所在地的公证处(未设公证处的地方向县、市人民法院——下同)申请办理继承权证明书，储蓄机构凭此办理过户或支付手续。该项存款的继承权发生争执时，由人民法院判处。储蓄机构凭人民法院的判决书、裁定书或调解书办理过户或支付手续。
对此，律师认为，中国人民银行的这个规定，与法律有相违背之处。因为《继承法》从未强制规定继承人继承遗产必须进行公证。法不禁止则自由，继承人只要能出具完整的证明，提供相关材料就应该得到遗产。银行要求对这些材料进行公证，并非法律上的强制公证范围，而是银行的内部规定。公证费已对小额储户造成不便，显现出内部规定的不合理性。
律师认为，银行与储户之间的关系，是一种平等市场主体之间的合同关系。假如储户存款很少的情况下，如果要求继承人提供公证证明，显得成本过高，而如果储户的继承人能提供合法遗嘱或相关证明等，能初步证明继承人身份，且在该储户继承人签署保证担保的情形下，建议银行考虑允许继承人直接支取存款。
律师指出，亲人一旦去世，留下的存款就作为遗产来处理，于是就产生了继承，有遗嘱的按遗嘱继承，遗嘱指定的所有继承人到当地公证处进行公证。如果没有立下遗嘱，就必须通过法定继承人来继承，法定继承人包括配偶、子女、父母。如果多位继承人对遗产分配产生纠纷，那就要到法院来诉讼，最后要出示法院的判决书、调解书或裁决书。
为了将来不出现麻烦，律师建议储户平时应该将自己基本的资产情况告诉值得信赖的人，如在哪个银行有存款、密码等。如果发现有“休眠存款”的存在，又不知密码，就只能按银行所说，到公证部门办理公证。按国家相关规定，办理继承权公证时，所有继承人要持本人身份证、户口本，直系亲属关系证明，包括去世人的父母、配偶、子女情况，涉及的财产凭证，如存单、有价证券还有亲人的死亡证明等。在收费上，公证处或按比例收费，或计件收费。还有，银行为了保护存款人的隐私，是不接受一般客户向银行申请查询亲人包括朋友存款的，只有司法机关等部门才有权利查询客户的存款情况。
“休眠存款”：国内无明确处置办法
所谓“休眠存款”，就是指长期没有交易记录的个人存款。其中，一部分是“有主存款”，另一部分是“无主存款”。
目前，在我国因存款人死亡而导致的“无主存款”归属问题一直没有明确的解决办法。比如自然灾害后，一些遇难者“无主存款”问题，各银行对如何处置和归属定性问题尚无涉及。
我国唐山大地震后，落实震亡储户存款的工作进行了8年才基本结束。其中，相当一部分震亡存款交还给了震亡人亲属。但不能查实的账户，或历年来沉淀在银行的“睡眠账户”中的资金，则被银行列为“营业外收入”，这是现在国内银行业通行的做法：把长年未动的活期账户先列成“应付账款”，再列入“营业外收入”，当储户支取时，作为“营业外支出”记账。银行方面解释说，这样做的原因是“睡眠账户”占用了大量网络资源，每天要计息生息，被记入“营业外收入”后，就不再占用网络资源。
有专家称，银行把长年不动的账户列到“营业外收入”，说明银行把“无主存款”当成了自己的收入，应属于不正当得利。银行这种因对这些资金负有随时支付的义务而形成事实上的“据为己有”行为，更是缺乏相应的法律依据。
律师指出，从法律法规上说，“无主存款”属于无主财产的一种，根据相关法律规定，无主财产应归国家或集体所有。《民法通则》第79条：“所有人不明的埋藏物、隐藏物，归国家所有。”《继承法》第32条：“无人继承又无人受遗赠的遗产，归国家所有；死者生前是集体所有制组织成员的，归所在集体所有制组织所有。”此外，《民事诉讼法》第175条也明确规定，认定财产无主后，收归国家或集体所有。
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